학자금 대출 중도상환: 하루 이자 바로 줄이는 상환 순서

학자금 대출 중도상환, 혹시 ‘나중에 돈 모아서 한꺼번에 갚아야지’라고 생각하고 계셨나요? 사실은 조금씩이라도 ‘미리 갚는 게’ 진짜로 이득이거든요. 왜 그런지, 어떻게 하면 제일 효율적인지 제가 차근차근 설명해 드릴게요.

왜 빨리 갚는 게 이득일까요? (숨겨진 원리)

가장 중요한 핵심은 학자금 대출 이자가 ‘하루 단위’로 계산된다는 점이에요.

은행이나 장학재단 시스템에서는 남은 원금 × 금리 × 날짜 수 ÷ 365일 이렇게 계산기를 두드려요. 복잡해 보이지만 원리는 아주 간단해요. “오늘 원금을 줄이면, 당장 내일부터 붙을 이자가 줄어든다”는 거죠.

게다가 정말 다행인 건, 학자금 대출은 중간에 갚아도 ‘중도상환 수수료’가 0원이라는 사실이에요. 그러니까 여윳돈이 생길 때마다 수수료 걱정 없이 갚아도 되는 거죠.

내가 가진 대출 종류에 따라 이렇게 달라져요

① 일반상환 학자금 대출을 가지고 계신다면
가장 심플해요. 지금 갚는 원금만큼 앞으로 낼 이자가 즉시 사라집니다. 특히 ‘원금균등’ 방식이라 초반 부담이 크셨던 분들은, 미리 갚아버리면 남은 기간 동안 낼 이자 총액이 눈에 띄게 줄어들어요.

② 취업후 상환(ICL) 대출이라면 (여기가 중요해요!)
이건 두 가지 효과를 동시에 볼 수 있어요.

• 첫째, 당연히 전체 이자가 줄어들고요.
• 둘째, 국세청에서 나중에 월급에서 떼가는 ‘의무상환액’ 부담을 미리 덜 수 있어요. 내가 자발적으로 미리 낸 돈만큼, 다음 해에 갚아야 할 의무상환액에서 빼주거든요. (이건 정말 꿀팁이죠?)

 

 

“얼마나 줄어드는데요?” (숫자로 감 잡아보기)

“겨우 몇백 원 줄어드는 거 아니야?” 하실 수도 있어요. 하지만 이렇게 계산해보면 느낌이 다를 거예요.

예를 들어 1,000만 원을 빌렸고 금리가 1.7%라고 쳐볼게요. 아무것도 안 하면 하루에 이자가 약 466원씩 붙어요. 그런데 여기서 딱 100만 원만 미리 갚아도, 하루 이자가 약 47원씩 줄어들어요.

“47원? 너무 적은데?” 싶으시죠? 근데 이게 1년이면 약 17,000원, 3년이면 5만 원이 넘어요. 금액이 커지고 기간이 길어질수록, 오늘 갚은 100만 원의 힘은 훨씬 커지는 셈이죠.

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이왕 갚을 거면 ‘똑똑하게’ 갚는 순서

돈이 생겼을 때 무턱대고 아무거나 갚지 마시고, 이 순서대로 체크해 보세요.

1. ‘거치 기간’ 중이라면 지금이 기회예요:
   “아직 갚는 기간 아니니까 나중에...”라고 생각하기 쉬운데요, 거치 기간에도 이자는 계속 불어나고 있어요. 이때 원금을 줄여버리면 이자 덩어리 자체가 작아져서 제일 효과가 좋아요.
2. 금리가 높은 것부터:
   여러 학기 대출이 섞여 있다면, 금리가 높은 대출이나 이자가 계속 발생하는 건부터 끄세요.
3. 잠깐! ICL은 확인이 필요해요:
   취업후 상환 대출 중에는 소득 구간에 따라 ‘이자 면제’ 혜택을 받는 경우가 있어요. 어차피 이자가 0원인데 굳이 급하게 갚을 필요는 없겠죠? 이건 꼭 확인해 보고 결정하세요.

 

 

그래서 어디서 갚나요? (바로 실천하기)

어렵게 은행 갈 필요 없어요. 핸드폰으로 바로 돼요.

• 모바일 앱:
  한국장학재단 앱 켜시고 [학자금대출 상환 > 대출상환 > 중도상환] 메뉴로 들어가시면 됩니다.
• 홈페이지: https://www.kosaf.go.kr/ko/main.do
  [학자금뱅킹 > 학자금대출 상환 > 중도상환] 순서예요.

마지막으로 꼭 챙겨야 할 체크리스트 3가지!

1. 혹시 연체된 게 있다면 그것부터 해결하세요. (연체 이자가 제일 무서우니까요.)
2. 취업후 상환 대출이라면 내가 ‘이자 면제 대상’인지 먼저 조회해 보세요.
3. 형편이 너무 어렵다면 ‘조건변경 신청’을 통해 월 상환액을 조정하는 방법도 같이 고민해 보세요.

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대출 갚는다는 게 참 막막하고 힘든 일이죠. 하지만 오늘 줄인 작은 원금이 미래의 나에게는 큰 여유로 돌아올 거예요. 커피 몇 잔 값이라도 생기면 앱 켜서 ‘중도상환’ 버튼 한번 눌러보는 것, 그게 바로 재테크의 시작이랍니다. 힘내세요!

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